Puntos destacados
- La consolidación de deuda puede ofrecerle la oportunidad de pagar el total de múltiples préstamos en un único pago mensual, idealmente con tasas de interés más bajas.
- Existen ventajas y desventajas en la consolidación, y su puntuación de crédito podría verse afectada como consecuencia.
- Tendrá que tener cuidado con los estafadores de los "alivios de deuda" al elegir una compañía o un prestamista para la consolidación.
Para la mayoría de las personas, contraer una deuda es un hecho de la vida. Con frecuencia, es parte de la compra de un auto o una vivienda o de recibir educación. Usar la deuda de forma estratégica es clave, y eso incluye su estrategia de pago. Una estrategia de pago que se usa habitualmente es la consolidación de deuda, pero es un enfoque que debería tomarse con cuidado ya que no es el ideal para todas las personas.
Los estadounidenses adeudan un promedio de $105,056.Divulgación 1 Eso incluye todos los distintos tipos de deuda, como hipotecas, préstamos para auto, tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles. Y si está administrando múltiples deudas de múltiples prestamistas, puede ser más difícil crear un plan de pago claro. La consolidación de parte de su deuda puede ser una forma útil de pagar sus préstamos en un único pago mensual, e incluso podría ayudarle a ahorrar dinero en algunos casos.
¿Qué es la consolidación de deuda?
La consolidación de deuda implica la combinación de una serie de deudas pequeñas en un préstamo más grande con un único pago mensual. Idealmente, el préstamo de consolidación también incluye una tasa de interés más baja en comparación con su deuda existente.
Con tantas decisiones que debemos tomar en nuestra vida diaria —como qué deuda debemos pagar primero en su totalidad—, la consolidación de su deuda podría ofrecerle una forma más simple de pagar múltiples préstamos y permitirle ver el panorama financiero completo con mayor facilidad.
Usar un préstamo de consolidación para cambiar de tres o cuatro pagos mensuales a solo uno puede generar posibles beneficios. Podría ayudarle a reducir el estrés que generan las deudas al:
- Bajar sus pagos mensuales mínimos totales y liberar efectivo para otras prioridades
- Reducir el monto total que está pagando en intereses
- Darle una fecha clara para el pago total
¿La consolidación de deuda es adecuada para usted?
Si bien la consolidación de deuda puede ser una buena medida en algunas situaciones, no es lo adecuado para todas las personas. Si está efectuando pagos a tiempo y se encamina a pagar el total de su deuda dentro del próximo año más o menos, otras estrategias de pago total, como el enfoque de "bola de nieve" o "avalancha" , podría ser una mejor opción para usted.
Si su deuda es menor al 40% de sus ingresos brutos anuales y puede calificar para un préstamo de consolidación de deuda con intereses bajos o una transferencia de saldo que ofrece un interés del 0% por una determinada cantidad de meses, entonces la consolidación podría otorgarle algunos beneficios.
Por ejemplo, si tiene varias tarjetas de crédito con tasas de interés que van del 18% al 28%, pero efectúa pagos a tiempo con regularidad y tiene una buena puntuación de crédito, podría calificar para un préstamo de consolidación de deuda con una tasa de interés más baja.
Por otra parte, si su deuda total supera la mitad de sus ingresos anuales, es posible que la consolidación no sea la mejor opción para usted. Consolidar una deuda demasiado grande podría generar un pago mensual alto que le dé menos flexibilidad que su situación actual.
En última instancia, la mejor opción para usted depende del tipo de deuda que tenga y de sus circunstancias particulares. Para ayudarle a decidir, vea las posibles ventajas y desventajas de la consolidación de deuda.
| Posibles ventajas | Posibles desventajas |
|---|---|
| Podría ayudarle a pagar menos intereses | Podría tener cargos |
| Un único pago mensual en lugar de múltiples pagos | La consulta de crédito inicial y la nueva cuenta podrían bajar su puntuación de crédito temporalmente |
| Podrían reducirse sus obligaciones de pago mínimo mensual | Podría demorar más tiempo en saldar las deudas en función de los plazos del préstamo y la estrategia de pago |
¿Cómo puede la consolidación de deuda afectar su puntuación de crédito?
La consolidación de deuda puede tener efectos positivos y negativos en su puntuación de crédito según su situación.
Primero, considere los efectos negativos: si abre una cuenta nueva para consolidar deuda, la nueva tarjeta o préstamo bajará la antigüedad promedio de todas sus cuentas, lo que podría reducir su puntuación. Si transfiere su deuda a una tarjeta de crédito, podría terminar utilizando un porcentaje más alto de su límite de crédito, y esto podría afectar negativamente su proporción de utilización de crédito. Y finalmente, al solicitar un nuevo crédito, ya sea una tarjeta de crédito o un préstamo, el prestamista posiblemente generará una consulta en firme en su reporte de crédito, lo que podría bajar temporalmente su puntuación.
Si está planificando tomar un préstamo para hacer una compra grande en el futuro cercano (como comprar un auto o una vivienda), podría ser mejor postergar la consolidación de su deuda actual hasta después de esa compra.
Y ahora hablemos de los efectos positivos: si transfiere su deuda a una tarjeta de crédito con un límite de crédito más alto, eso puede reducir su proporción de utilización general, lo que podría ayudarle a mejorar su puntuación de crédito. El uso responsable de su crédito es fundamental para mejorar su puntuación. Eso significa efectuar al menos su pago mínimo mensual a tiempo cada mes. Si eventualmente puede pagar más que su mínimo mensual, esto podría ayudarle a mejorar su puntuación más rápido.
Leer más: Explicación de su puntuación de crédito
¿Qué tipos de deudas pueden consolidarse?
La deuda por tarjeta de crédito es una de las formas más comunes de deuda que las personas deciden consolidar. Sin embargo, otras formas de deuda sin garantía —como las deudas médicas, los préstamos personales y los préstamos de día de pago— también son elegibles para la consolidación.
Generalmente, la deuda por un préstamo estudiantil también es elegible para la consolidación, aunque podría necesitar un programa especializado para hacerlo. La consolidación de préstamos estudiantiles federales también podría anular determinados beneficios, como las opciones de condonación. Antes de consolidar, asegúrese de revisar los términos de sus préstamos existentes para saber si podrían generar penalidades o hacerle perder posibles beneficios.
¿Con qué debería tener cuidado al elegir una compañía de consolidación de deuda?
Al investigar sus opciones de préstamo de consolidación de deuda, podría encontrarse con compañías de alivio de deuda que parecen demasiado buenas para ser reales. Generalmente, es así. Preste atención a estas señales habituales de estafas con consolidación de deuda.Divulgación 2
- Solicitar cargos por adelantado en lugar de cobrar cargos después de lograr los acuerdos con los prestamistas
- Ofrecerle servicios por teléfono, correo electrónico o mensaje de texto
- Decir que podrán eliminar el historial negativo de su reporte de crédito
- Prometer que pueden reducir los pagos del arrendamiento o préstamo para automóvil para evitar el embargo
Si tiene una carga de deudas muy elevada y no sabe qué hacer, organizaciones como Operation HOPE podrían ayudarle.
¿Cómo comienzo el proceso de consolidación de deuda?
Si decide transferir un saldo a otra tarjeta de crédito, debería buscar una tarjeta de una institución financiera respetada que ofrezca una tasa de interés promocional baja para las transferencias de saldo. Generalmente, esta oferta solo es válida por tiempo limitado, por lo que podría ser una excelente opción si sabe que puede pagar el total del saldo que está transfiriendo antes de que finalice la promoción. Tenga cuidado con los cargos por transferencia que podrían agregarse a su saldo nuevo.
Si todavía no tiene una tarjeta de crédito con una oferta o promoción de transferencia de saldo existente, deberá completar una solicitud para una nueva tarjeta de crédito y aceptar una verificación de crédito. Después de la aprobación, es probable que le cobren un cargo por transferencia de saldo, que puede ser un monto fijo o un porcentaje del saldo que transfiere. Antes de solicitar una tarjeta nueva, analice sus opciones y compare tasas, costos y cargos para asegurarse de sentirse cómodo.
Si decide consolidar con un préstamo personal o un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, debería buscar opciones de bancos y cooperativas de crédito respetados, y tomarse el tiempo de comparar las tasas de interés y los cargos. Con frecuencia, los préstamos acarrean costos iniciales, como los cargos por solicitud y apertura. Completará una solicitud, se someterá a una verificación de crédito y tal vez necesite presentar estados de cuenta bancarios, talones de pago y declaraciones de impuestos. Si es un préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda, la mayoría de los prestamistas también solicitarán una valoración. El prestamista debería poder trabajar con usted y responder todas las preguntas que tenga a medida que avanzan en el proceso.
La consolidación de deuda podría parecer como una oportunidad de restablecer sus finanzas, pero es importante recordar que, si bien la consolidación de deuda ofrece beneficios a corto plazo, no siempre podría ser su mejor solución a largo plazo. Antes de solicitar un préstamo de consolidación de deuda, tómese un momento para revisar sus saldos, tasas de interés y puntuación de crédito-luego haga los cálculos y consulte a un experto para ver si está ahorrando a largo plazo o prolongando la deuda.
Próximos pasos
- Analice sus tipos de deuda y tasas de interés para determinar si la consolidación de deuda es adecuada para usted.
- Investigue en Internet para intentar determinar cuál es la mejor opción de consolidación para usted teniendo presentes las advertencias mencionadas anteriormente.
- Compare los posibles prestamistas y los términos que tiene cada tarjeta de crédito o préstamo que esté considerando.